Fragen zu Kredit Zinsen

Scheitel · 25. Mai 2016

ChristianHainz schrieb:
4 Jahre 15.000 Euro abbezahlen sind eine lange Zeit. Werd mal in der Zeit länger krank oder arbeitslos. Dann kannst du mit irgendeiner Hotline telefonieren was du machen kannst.

Klar, 4 Jahre sind nicht so wenig, aber normal nimmt man sich doch keinen Kredit, wenn man die Rückzahlungssumme nur mit Mühe und Not jeden Monat aufbringen kann? Wenn man so knapp bei Kasse wäre, das man auch bei Verlust des Jobs den Kredit nich mal für 3 oder 4 Monate bedienen kann hat man m.E. eh schon alles falsch gemacht.
Würde das nur machen, wenn mich die 300-400 nicht sonderlich stören würden bzw. wenn die Summe für nen Kredit wegen Anschaffung viel sinnvoller angelegt sind, als irgendwo als Wertanlage/Sparform, weil man da 0 Zinsen für bekommt.

Aber klar, die Hausbank(en) zu fragen ist auf jeden Fall sinnvoll.

MetalForLive · 25. Mai 2016

Wenn dann würde ich wohl tatsächlich zur Hausbank gehen.
War jetzt aber erst mal nur eine theoretische Frage wie das genau abläuft.

Danke für die Aufklärung!

Sunnyvale · 26. Mai 2016

War jetzt aber erst mal nur eine theoretische Frage wie das genau abläuft.

Na entweder du gehst zur Hausbank und unterschreibst was für 10% oder suchst dir ein günstiges Angebot übers Internet - wobei die wirklich(!) günstigen Angebote auf Portalen zu finden auch bei guter Bonität relativ schwierig ist

In den Portalen sind immer wieder die gleichen Banken gelistet: Targo, Postbank, Santander, Barklay etc.
Dort würde ich einzig auf den "Vergleichszins" nach Preisangabenverordnung achten (2/3 der Kunden erhalten folgendes Angebot), nicht auf die Werbezinsen für pensionierte Oberstudienräte.

Zudem sind regelmäßig günstige Banken wie regionale PSD oder Spardabanken dort selten vertreten, dort findet man jedoch häufig Angebote zum günstigen Festzins von 4-5%. Die Schufa-Abfrage entscheidet nur noch über Zusage oder Ablehnung, nicht über den "bonitätsabhängigen" Zins.

Der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzinssatz wird meist durch die unterjährige Zahlweise begründet, seltener über versteckte Kosten.

Hanni2k · 26. Mai 2016

oder guckst/rufst mal bei dkb an. da biste bei 3,8% dabei.

MikeMüller · 26. Mai 2016

Sunnyvale schrieb:
Na entweder du gehst zur Hausbank und unterschreibst was für 10% oder suchst dir ein günstiges Angebot übers Internet - wobei die wirklich(!) günstigen Angebote auf Portalen zu finden auch bei guter Bonität relativ schwierig ist

In den Portalen sind immer wieder die gleichen Banken gelistet: Targo, Postbank, Santander, Barklay etc.
Dort würde ich einzig auf den "Vergleichszins" nach Preisangabenverordnung achten (2/3 der Kunden erhalten folgendes Angebot), nicht auf die Werbezinsen für pensionierte Oberstudienräte.

Zudem sind regelmäßig günstige Banken wie regionale PSD oder Spardabanken dort selten vertreten, dort findet man jedoch häufig Angebote zum günstigen Festzins von 4-5%. Die Schufa-Abfrage entscheidet nur noch über Zusage oder Ablehnung, nicht über den "bonitätsabhängigen" Zins.

Der Unterschied zwischen Soll- und Effektivzinssatz wird meist durch die unterjährige Zahlweise begründet, seltener über versteckte Kosten.

Ich frage mich gerade, ob es Sinn macht, einen Tipp von jemanden anzunehmen, der die verschiedenen Kreditzinsen auswendig kennt!

Onkelhitman · 26. Mai 2016

Wenn es um ein Auto geht, wieso nicht die Möglichkeiten der heutigen Zahlungsweise direkt beim Autohändler nutzen? Möglicherweise bekommt man dort eine 0% Finanzierung und zahlt überhaupt keine Zinsen.

MikeMüller · 26. Mai 2016

0% gibts in der Regel nur bei einem Neuwagen.

Holt · 29. Mai 2016

Echte 0% sind es auch dort meist nicht, denn entweder nimmt man die 0% Finanzierung oder schlägt als Barzahler (mehr) Rabatt raus.

Onkelhitman · 29. Mai 2016

Es sind 0%. Denn hier gehts um Zinsen. Ob ich nun für 15 000€ 10% zahle oder für 20 000€. Immerhin hatte ich selber das Geld ja nicht. Und WAS ich kaufe, davon hängt doch alles ab. Der Rest ist Abwägung.

@MikeMüller
Mein Wagen hat unter 15 000€ neu gekostet. Mit 7 Jahren Garantie. Es geht schon, kommt aber eben auf die Ansprüche an....

P4ge · 2. Juni 2016

0% gibts in der Regel nur bei einem Neuwagen.

Für Häuser gibt es derzeit 0,9% - 1,65 % Zinsen bei 100% Deckung 1. Rang bei Volksbanken und Sparkassen.

Ist halt alles den Diskussionssache. Im Internet kannst du nicht handeln, vor Ort schon.

Scheitel · 2. Juni 2016

P4ge schrieb:
Für Häuser gibt es derzeit 0,9% - 1,65 % Zinsen bei 100% Deckung 1. Rang bei Volksbanken und Sparkassen. Ist halt alles den Diskussionssache. Im Internet kannst du nicht handeln, vor Ort schon.

Die bekommt aber nicht jeder, das haben einige im Freundes/Bekanntenkreis vergeblich probiert. Gäbs denn bei dem von dir genannten Angebot die Zinsen über den ganzen Zeitraum, sagen für mal für 25 Jahre?

_killy_ · 2. Juni 2016

Der Kreditzins ist auch abhängig von der Laufzeit. 1,65% für 25 Jahre halte ich für zu niedrig. Aber selbst wenn du 2% für 25 Jahre bezahlst bist du noch extrem niedrig für eine Baufinanzierung und hast eine super Kostensicherheit weil du wirklich für den kompletten Zeitraum den Zins fixiert hast. Auch kannst du weiterhin nach 10 Jahren das Darlehen vorzeitig ablösen - ein bisschen Flexibilität hast du somit auch noch.

P4ge · 5. Juni 2016

Gäbs denn bei dem von dir genannten Angebot die Zinsen über den ganzen Zeitraum, sagen für mal für 25 Jahre?

0,9-1,65 % bekommst du fix für 10-15 Jahre. Bei 25 Jahren Laufzeit und das machen nur wenige Banken derzeit mit, kannst du mit ca. 3,0 - 4,25% rechnen.
Aber wie killy schon richtig sagte, Die Sicherheiten müssen stimmen. Nach neuer Rechtslage bewerten die Banken die Immos derzeit extrem degressiv und geben dir von diesem niedrigen Wert max. 80% als mögliche Beleihung.
Also wenn dein Haus realistisch 250.000 € wert ist. Bewertet es die Bank derzeit mit ca. 180.-200.000 Euro und davon wiederum bekommst du max. nur 80%. IdR sogar noch weniger.

Scheitel · 5. Juni 2016

Hmm, dann sind die Zinsen ja schlechter geworden, wir haben 25 Jahre (bei der Schwäbisch Hall, also Volksbank, vor ~1,5 Jahren abgeschlossen), wovon die ersten 15 Jahre mit 2,7% verzinst werden, die letzen 10 dann mit 2,55%. Vielleicht haben wir ja nach 10 Jahren Glück und der Zins ist da noch niedriger, dass sich Kündigen lohnt, wobei ich das nicht glaube. Wir haben allerdings nicht vollfinanziert.
Was für Sicherheiten wollen die denn mitlerweile haben? Wir haben nur jeder 3 Gehaltsabrechnungen abgeben müssen und die wollten wissen, wie lange wir schon in dem Job sind.

Letzens mit Bekannten gesprochen, die haben einen Kredit über 7% nehmen müssen um einen anderen über 0,9% zu bekommen. Hab ich so auch noch nie gehört. Mehr als 15 Jahre "durften" die auch nicht.

MikeMüller · 5. Juni 2016

P4ge schrieb:
0,9-1,65 % bekommst du fix für 10-15 Jahre.

Wo gibts 0,9% auf 10 Jahre?

P4ge schrieb:
Nach neuer Rechtslage bewerten die Banken die Immos derzeit extrem degressiv und geben dir von diesem niedrigen Wert max. 80% als mögliche Beleihung.

Welche Rechtslage?

Wo wird das geregelt?

Ergänzung (5. Juni 2016)

Scheitel schrieb:
Hmm, dann sind die Zinsen ja schlechter geworden, wir haben 25 Jahre (bei der Schwäbisch Hall, also Volksbank, vor ~1,5 Jahren abgeschlossen), wovon die ersten 15 Jahre mit 2,7% verzinst werden, die letzen 10 dann mit 2,55%.
Was für Sicherheiten wollen die denn mitlerweile haben?

Du besparst in den ersten Jahren zusätzlich einen Bausparvertrag.

Du musst mal den EffektivZins deiner Finanzierung anschauen. Der wird in etwa bei 4% liegen!

Scheitel schrieb:
Wir haben nur jeder 3 Gehaltsabrechnungen abgeben müssen und die wollten wissen, wie lange wir schon in dem Job sind.

Glaube ich kaum! Die wichtigste Sicherheit ist nach wie vor die Grundschuldeintragung auf das Objekt.

Scheitel · 5. Juni 2016

MikeMüller schrieb:
Du besparst in den ersten Jahren zusätzlich einen Bausparvertrag.
Du musst mal den EffektivZins deiner Finanzierung anschauen. Der wird in etwa bei 4% liegen!
Glaube ich kaum! Die wichtigste Sicherheit ist nach wie vor die Grundschuldeintragung auf das Objekt.

So ist es, bis der Zuteilungsreif ist. Der Effektivzins liegt bei 2,7%.
Ohne den Eintrag gehts ja nun mal überhaupt nicht, das ist Grundvorraussetzung. Das klang so als würde es noch weitere Sicherheiten geben, die die Bank haben will.

MikeMüller · 5. Juni 2016

Aber nicht der Effektiv Zins von dem ganzen Paket.

Rechne dir das mal selber durch.

Mit so einer Konstellation kommst du auf ca. 4% Effektiv, wenn du es mit einem Annuiätendarlehen vergleichst.

Wenn du magst, kann ich das auch für dich machen.

Du müsstest mir die Eckdaten sagen.

Höhe vom Darlehen.
Raten die ersten 15 Jahre
Raten nach Zuteilung vom Bausparvertrag.

Du schließt in deinem Falle ein endfälliges Darlehen mit 15 Jahren Laufzeit ab.
Anstatt aber das Darlehen für dass du 2,7 % bezahlst zu tilgen, sparst du dafür eine Bausparvertrag an, für den du 0,2 oder 0,5 % Zinsen bekommst.
Zusätzlich musst du noch 1% Abschlussgebühr für den Bausparvertrag bezahlen.

Das macht die Finanzierung viel teurer, als sie euch wohl verkauft wurde.

Scheitel · 5. Juni 2016

Das klingt ja, als kennst du dich damit ziemlich gut aus, das werde ich mir dann die Tage auf jeden Fall mal genau anschauen, Danke für den Hinweis

MikeMüller · 5. Juni 2016

Bin Fachwirt für Finanzberatungen seit knapp 20 Jahren.

Holt · 5. Juni 2016

Und ich dachte die Nummer mit dem Bausparvertrag wäre so langsam bekannt. Den machen die Banken wegen der Provison darauf und eben um die effiktiven Jahreszinsen verschleiern zu können. Merke: Je komlexer die Konstruktion ist die man dem Kunden vorschlägt, zum mehr zieht man ihn dabei übern Tisch!

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