Fragen zu Kredit Zinsen

Das Konzept ist nicht schlecht um eine Zinssicherheit von 30 Jahren zu realisieren.

Aber der Effektivzins liegt höher, als es aussieht.

Aber trotzdem sind die ca. 4% Effektiv für eine Zinssicherheit von 30 Jahren nicht verkehrt.

Das könnte man mit einem Annuitätendarlehen auch nicht besser hinkriegen.

Welche Rechtslage?

Wo wird das geregelt?

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Bin Fachwirt für Finanzberatungen seit knapp 20 Jahren.

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Das weckt nicht gerade Vertrauen ^^. Diese EU Richtlinie musste Deutschland umsetzen. Im Kern geht es darum, der Verbraucher soll geschützt werden und sich nicht überschulden. An und für sich ist das ja ok, aber wenn dadurch dein Finanzierungslimit küntsliche limitiert wird, wird dein Spielraum schon erheblich eingeschränkt. Noch dazu bist du daruaf angewiesen, dass die Bank deine Immos gut bewertet ansonsten hast sofort eine Lose-Lose Situation.

@Scheitel
Das was du mit 25 Jahre beschreibst ist aber eher Bausparkasse (Fuchssparen). Da habe ich schon vor 5 Jahren 1,9% bekommen, dass ist aber in keinster weise mit Annuitätendarlehen zu vergleichen.
Im Privatbereich wird nur sehr selten ein Immokredit mit einer Lauftzeit von mehr als 15 Jahren gewährt noch dazu mit Zinsbindung über die gleiche Zeit.

Im unternehmerischen Bereich hingegen sehe ich das fast täglich. Ok Deckung und voraussichtliche Finanzierbarkeit vorausgesetzt.

Von der EU Richtlinie hab ich auch was gelesen und dachte, gut, dass wir das schon haben^^

In der Tat ist das Fuchssparen. War wirklich erstaunt, dass die anderen Bekannten/Freunde, die sich auch ne Immobilie gekauft haben, eben nur die kürzeren Laufzeiten bekommen haben und keiner was bei der Sparkasse/Voba bekommen hat, dabei arbeiten die teilweise deutlich länger schon als wir und waren jetzt auch nicht ständig arbeitslos etc. Hat da aber vermutlich nur zum Teil was mit zu tun, wenn überhaupt.

Da das bisher das erste und einzige Mal war, dass wir sowas in Anspruch genommen haben, bin ich irgendwie davon ausgegangen, dass das halt normal sei. Wir haben weder einen 'besonderen' Job (also kein Beamter, Doktor, etc) noch verdienen wir Reichtümer (leider). Also mir wäre da halt nicht bewusst, was den Unterschied macht.

Ggf steht bei uns noch mal ne Finanzierung fürn Auto an, wenn sich das Passende findet.

P4ge schrieb:

Das weckt nicht gerade Vertrauen ^^

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Du darfst gerne alles anzweifeln was ich sage.

Aber zumindest habe ich Ahnung davon, was draußen am Markt so alles gemacht wird.
Ich will dir nicht zu Nahe treten. Aber Anhand dem was du schreibst, ist mir klar, dass du nicht draußen bei den Kunden unterwegs bist, sondern eher nur teoretisches Wissen hast.

1. Immobilien werden heut zu Tage genau so bewertet, wie vor 10 Jahren auch schon.
2. Bei ausreichender Bonnität ist es kein Problem eine Immobilie auch mit 100% zu finanzieren.
3. Viele Banken können, auch 20, 25 und 30 Jahre darstellen. z.B. Deutsche Bank, eine Allianz Versicherung etc... Sieht man gar nicht so selten bei den Leuten.
4. Die 1,9 Prozent von deinem Bausparvertrag haben nichts mit einer Immobilienfinanzierung über 30 Jahre zu tun. Das was du abgeschlossen hast, war der Fuchs Spezial und der hat 8 Promille Tilgung. Mit dem kannst du keine Laufzeit auf 30 Jahre vernünftig darstellen

Wenn ich jetzt tippen sollte, was du arbeitest, würde ich sagen, du arbeitest in der Raiffeisen Bank?

Soweit ich weiß ist P4ge im Finanzrecht unterwegs (Steuerberater etc.), ich vermute mal nicht für eine Bank

Ja, dass kann passen.

Man merkt, dass er nicht in der Praxis tätig ist, aber auch nicht komplett ohne Wissen in dem Bereich ist.

Mir würde es mit dem Steuerrecht so gehen. Das ist nicht mein Fachbereich, aber ein Grundwissen in dem Bereich brauche ich natürlich auch

Aber zumindest habe ich Ahnung davon, was draußen am Markt so alles gemacht wird.sondern eher nur teoretisches Wissen hast.

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Ich habe nie etwas behauptet, dass soetwas aussagt ^^.

Aber zu deinen Punkte habe ich doch noch was zusagen:

1. Nach der Immokrise und dank der EU werden heute Immos weit aus geringer bewertet als noch vor 10 Jahren. Für den Verbraucher ist das zwar verständlich, er soll sich nicht so leicht überschulden, aber es schneidet den Finanzierbarkeitsrahmen ziemlich eng zusammen.
2. 100% Finanzierung gibt es noch, habe nie etwas anderes behauptet. Nein Banken (zumindest meine Region [Raum Hannover]) geben dir maximal 80% deiner bewerteten Immo.
Jetzt überleg dir aber mal was die Verbindung von 1. und 2. mitlerweile bedeutet... Verbraucherschutz schön und gut, aber wenn dabei Investitionen schon im Kern abgeschnürt werden, weil die Finanzierbarkeit angeblich nicht klappt, ist die EU wiedermal über das Ziel hinausgeschossen.
3. Natürlich gehen auch 15+ Jahre, zumindest ist es bei mir eher selten. Wobei auch die Banken nicht wirklich immer diese Jahren gehen wollen, es ist ja nur schwer absehbar was in 30 Jahren passiert. 500.000 bei 2,5% auf 30 Jahren mit der Zinsbindung???? Da würde ich bei der Bank auch stark überlegen, ob das für die wirklich noch was abwirft. Deshalb wollen Sie ja auch eher die kurzen Laufzeiten abschließen ala max. 10-15 Jahre um in der Anschlussfinanzierung in die Hochzinsphase zu kommen.
4. Kurzes Baispiel:
Immobilie für 300.000 wird mit 2 Darlehen gekauft jedoch mit unterschiedlichen Laufzeiten 5 und 10 Jahren. (4,0% u 3,5%). Daneben wird Fuchssparen mit 1,9% abgeschlossen, Wenn du in 5 Jahren die erste Zinsbindung verlierst, hast du die Wahl. Entweder ist der Marktzins gefallen und du bekommst z.B. eine Anschlussfinanzierung für z.B. 2,0 % oder evtl. 6%.
Bei 6% würde ich das Fuchssparen anwerfen, bei 2% würde ich das nach hinten stellen.

Soweit ich weiß ist P4ge im Finanzrecht unterwegs

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überwacht mich da jemand ^^

1. Die Bewertung der Immobilie ist von der EU Richtlinie nicht betroffen, nur die Kreditvergabe ist restriktiver. Hier wurde den Banken die Daumenschrauben angelegt.
2. Finanzierungen die 100% Finanzieren ... ist kein Standard. Auch muss man schauen, 100% des Marktwertes oder 100% des Beleihungswerts. Macht ja schon einen Unterschied.
3. Es gibt Banken die können lange Laufzeiten anbieten, es gibt aber auch Banken die maximal 15 Jahre finanzieren. Hat aber nichts mit der Spekulation auf eine Hochzinsphase zu tun als "sind technisch in der Lage" und "sind fachlich in der Lage".

Naja die meisten Kredite mit Laufzeiten welche länger als 15 Jahre sind, haben eben nach den 15 Jahren einen variablen Zins drinnen. Eine Laufzeit von mehr als 15 Jahren mit fixen Zins hätte ich noch nicht gesehen.

Dafür das der Zins dann niedriger sein kann, wieso sollte man dann den Höheren beibehalten wollen?

Klarer Tipp, Hausbank oder Online vergleich.

P4ge schrieb:

Immobilie für 300.000 wird mit 2 Darlehen gekauft jedoch mit unterschiedlichen Laufzeiten 5 und 10 Jahren. (4,0% u 3,5%). Daneben wird Fuchssparen mit 1,9% abgeschlossen, Wenn du in 5 Jahren die erste Zinsbindung verlierst, hast du die Wahl. Entweder ist der Marktzins gefallen und du bekommst z.B. eine Anschlussfinanzierung für z.B. 2,0 % oder evtl. 6%.
Bei 6% würde ich das Fuchssparen anwerfen, bei 2% würde ich das nach hinten stellen.

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Ich wette das funktioniert so nicht!

1. Wird der Bausparvertrag bei regelmäßiger Besparung in 5 Jahren nicht zuteilungsreif sein.

2. Wäre die Tilgung dann so hoch, dass dir deine mtl. Rate um die Ohren fliegt.

hallo7 schrieb:

Naja die meisten Kredite mit Laufzeiten welche länger als 15 Jahre sind, haben eben nach den 15 Jahren einen variablen Zins drinnen. Eine Laufzeit von mehr als 15 Jahren mit fixen Zins hätte ich noch nicht gesehen.

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Es gibt wirklich einige Angebote mit 20 oder auch 25 Festzins. Kannst du bei den diversen Vergleichsportalen auch nachschlagen. Aufgrund der aktuellen Niedrigzinsphase werden diese auch verstärkt nachgefragt. Vor 5 Jahren waren diese langen Zinsbindungen noch nicht so interessant.
Also einfach mal auf den Portalen nachschauen.

@ MikeMüller

Nimm doch nicht die Hoffnung der Bausparer. Keiner schaut sich am Ende an, dass der niedrige Zins mit Tilgungsraten von 8 oder 9% gerechnet wurden ... dass ein 200k Bauspardarlehen somit kein Mensch vernünftig bezahlen kann wird gerne verschwiegen. Gute "Berater" verkaufen deshalb auch maximal 50k Bauspardarlehen - da kann man am Ende noch das Darlehen wirklich in Anspruch nehmen.

Die größte Bank in Deutschland bietet eine Festschreibung für 30 Jahre.
Die zweitgrößte Bank aktuell für 20 Jahre.
Die größte Versicherung 40 Jahre.

Sparkassen und Raiffeisenbanken bieten oftmals nur 10 Jahre an.

Kann man das online einsehen? Auf der Seite der deutschen Bank bekomm ich keine Sollzinbindung mit 30 Jahren hin, oder ich bin zu blöd dafür.

Hier der Auszug aus meinem Intranet

oh danke, ich hab mich wohl zuviel mit den ganzen rechnern gespielt^^

Google hätte auch geholfen - "Deutsche Bank Sollzinsbindung" wirft ebenfalls 30 Jahre raus -> klick.

Rein Infohalber Mike, für was steht bei 30 Jahren das Sternchen?

@killy
Die Beleihungsgrenze von 80% haben wir aber auch der EU zu verdanken, zwar schon seit 2014 aber in Verbindung mit den neuen Vorgaben ist, kann man nicht wirklich mehr ein gutes Schnellballsystem aufbauen (positives System).

3. Es gibt Banken die können lange Laufzeiten anbieten, es gibt aber auch Banken die maximal 15 Jahre finanzieren.

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DB finanziert die 30 Jahre Kredite natürlich quer. Nehmen wir 30 Jahre bei 3,30%. Die nächsten 6-7 Jahre wird die deutsche Bank noch "gut verdienen können". Sollte dann der zinssatz über 3,3% steigen, dann steigt langsam der "Verlustanteil".
Natürlich "kleine" Vobas oder Sparkassen machen sowas nicht. Ist auch vollkommen verständlich, aber wer möchte dort auch einen Kredit von 500.000 € mit 30 Jahren Laufzeit? Da würde ich auch die ncähst höhere Haustür aufsuchen.

Ich wette das funktioniert so nicht!

1. Wird der Bausparvertrag bei regelmäßiger Besparung in 5 Jahren nicht zuteilungsreif sein.

2. Wäre die Tilgung dann so hoch, dass dir deine mtl. Rate um die Ohren fliegt.

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Leider hat dies schon merfach funktioniert.

1. Um ihn zuteilungsreif zu machen, wird dann der VWL Vertrag auf den entsprechenden Vertrag umgelegt. Wie gesagt bei den letzten 3 Häusern hat das super geklappt.
2. Tilgungsraten liegen bei mir idR zwischen 4-6%.

Klar das ist kein Normalfall, aber es ist durchaus möglich.
Ich würde bei Krediten immer splitten. Wer vor 5 Jahren einen Vertrag abgeschlossen hat, käme jetzt in eine sehr schöne niedrig Zinsphase. Großes Darlehen sollte 10 Jahre laufen kleines 5. Das Verhältniss sollte nicht mehr als 2/3 betragen.
Gleichzeitig kann man dann schonmal auf Forward Darlehen schielen.

MikeMüller schrieb:

Ich wette das funktioniert so nicht!

1. Wird der Bausparvertrag bei regelmäßiger Besparung in 5 Jahren nicht zuteilungsreif sein.

2. Wäre die Tilgung dann so hoch, dass dir deine mtl. Rate um die Ohren fliegt.

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Du musst also eine Sonderzahlung und eine Tarifumstellung machen, damit das ganze klappt.

Mit den 1,95% bei gleichbleibenden Zinsen am Markt wäre es also nichts geworden!

Selbst die Sonderzahlung nach 5 Jahre ist zu spät um auch eine andere Tarifvariante rechtzeitig in die Zuteilung zu bringen. Die müsste wenn dann schon nach 2-3 Jahren spätestens kommen.