Überbrückungskredit für 6-24 Monate aufnehmen. Wie verhalten sich die Zinsen nach der Gesamttilgung?

[Arion]

Guten Abend,

momentan spiele ich mit dem Gedanken einen Kredit in Höhe von zirka 40.000€ aufzunehmen mit einer Laufzeit von 6 bis 24 Monaten.
Das wäre mein erster Kredit und ich verstehe nicht so recht die Berechnung der Zinsen.

Der Kredit ist für einen möglicherweise kurzfristigen Kauf eines Autos gedacht. Ich möchte mein jetziges Auto verkaufen und den Kredit mit dem Erlös tilgen. Jedoch rechne ich mit einer mehreren Wochen/Monaten bis zum Verkauf, die ich mit einem Kredit überbrücken möchte. Gehe ich von 6 Monaten bis zum Verkauf aus und würde den Kredit maximal 24 Monate laufen lassen.

Damit die monatliche Rate nicht erschlagend ist, würde ich gerne einen Zeitraum von 84 Monaten wählen. Dadurch steigt natürlich der Rückzahlungsbetrag im Vergleich zu bspw. 24 Monaten.

So wie ich gelesen habe, bieten einige Kreditgeber faire Kredite an, die eine kostenlose Sonder- oder Gesamttilgung beinhalten.

Mal angenommen ich nehme einen Kredit über 84 Monate auf und möchte den Kredit bereits nach 6 Monaten komplett zurückzahlen. Zahle ich dann den erhaltenen Kredit + Zinsen für die 6 Monate zurück oder muss ich auch die theoretisch angefallenen Zinsen für die vollen 84 Monate zahlen?

Was ich zudem nicht ganz nachvollziehen kann. Beziehen sich die Zinsen p.a. jedes Jahr auf den insgesamt aufgenommenen Kredit oder auf die Restschuld zum jeweiligen Stichtag der p.a. Berechnung?

 

[MichaW]

Mal angenommen ich nehme einen Kredit über 84 Monate auf und möchte den Kredit bereits nach 6 Monaten komplett zurückzahlen. Zahle ich dann den erhaltenen Kredit + Zinsen für die 6 Monate zurück oder muss ich auch die theoretisch angefallenen Zinsen für die vollen 84 Monate zahlen?

Was ich zudem nicht ganz nachvollziehen kann. Beziehen sich die Zinsen p.a. jedes Jahr auf den insgesamt aufgenommenen Kredit oder auf die Restschuld zum jeweiligen Stichtag der p.a. Berechnung?

Zu 1:
Du zahlst eine Vorfälligkeitsentschädigung, sofern das gemäß Kreditvertrag möglich ist.
Musst aber beim Vertrag darauf achten, dass das auch möglich ist. Ist nicht überall vereinbart.

Zu 2.:
Die Zinsen werden im Voraus berechnet und auf die Monate gleichmäßig verteilt.
So bleibt die Tilgungssumme jeden Monat konstant.
Wenn du meinst, wie die Gesamtsumme berechnet wird: Im Regelfall die Restschuld.
Sprich bei 6 Jahre Zinsen: 600, 500, 400, 300, 200, 100 - Entspricht 2100, also 350 p.a.

 

[Arion]

Danke,

Zu 1. Gut zu wissen. Es ist wenn überhaupt nur auf den ersten Blick die Rede von einer kostenlosen Gesamttilgung aber scheinbar handelt es sich bei der Vorfälligkeitsentschädigung um einen anderen Begriff der bis zu 1% des Kredits umfassen kann.

Zu 2. Genau, die Zinsen werden bereits auf die Monate des Kreditzeitraums draufgepackt. Aber was passiert bei einer vorzeitigen Rückzahlung der gesamten Kreditsumme? Zahle ich nach bspw. 12 Monaten tatsächlich nur die Zinsen, die in den 12 Monaten angefallen sind oder packt der Kreditgeber die theoretisch ausstehenden Zinsen für die restlichen 72 Monate (bei 84 Monaten Laufzeit) auf die Gesamtsumme drauf? Dann würde ich den Kredit von 84 auf deutlich weniger Monate senken, damit ich am Ende der Gesamttilgung nicht unnötig Zinsen nachzahlen muss.

 

[TomH22]

Du kannst auch bei Deiner Bank fragen, ob Du einen tilgungsfreien Kredit mit z.B. 6 Monaten Laufzeit und Gesamtilgung am Ende bekommen kannst. Dann zahlst Du während der 6 Monate keine Tilgung, sondern nur Zinsen.

 

[Melu76]

das machen die gerne. Je weniger getilgt wird, desto mehr zinsen werden gezahlt.

wichtig ist halt zu checken, ob vorzeitig getilgt werden kann, wenn ja, sind nur die bis dato enstandenen zinsen fällig.

 

[TomH22]

Je weniger getilgt wird, desto mehr zinsen werden gezahlt.

Ja schon, aber bei der kurzen Laufzeit ist der absolute Betrag nicht so hoch und kann günstiger sein als irgendwelche Vorfälligkeitsentschädigungen.
Ausserdem geht es ja um Liquidität, wenn man nicht die monatliche Belastung einer eigentlich nicht benötigten Tilgungsrate hat, kann das auch etwas wert sein.

Ergänzung (10. Januar 2023)

Jedoch rechne ich mit einer mehreren Wochen/Monaten bis zum Verkauf

Nur mal Interessehalber: Ist das irgendein sehr spezielles Fahrzeug, dass Du mit so einer langen Zeit rechnest?

 

[Melu76]

Das wäre mein erster Kredit und ich verstehe nicht so recht die Berechnung der Zinsen.

das läuft normalerweise so, das bei jeder (monatlichen) tilgung die zinsen direkt von der tilgunssumme abgezogen werden, im grunde genommen also der Kredit zu beginn deutlich langsamer "abschmilzt".


z.b.

kredit 40.000, 7.5% Zinsen (k.a. ob effektiv oder p.a.) dann sind die zinsen der ersten monats 250, die werden von der monatlichen tilgungsrate abgezogen, so dein kredit nur um $RATE - 250 abgetragen wird.

d.h. du zahlst jeden monat bereits zinsen. und bei gesamttilgung nur noch die zinsen des laufenden monats


die bank macht die meiste kohle am anfang wenn der Betrag schön hoch ist und die raten schön niedrig sind
und manchmal sind die auch "nett" und du musst den ersten monat gar nichts zurückzahlen, die sind halt total kulant und greifen dir gerne unter die arme.

oder du möchtest die zahlung 1 monat aussetzen? kein thema.
es kann doch mal was dazwischenkommen.

wenn du deinen kredit übrigens vorbildlich zurückzahlst erhöht das dein kreditrating bei der schufa, und dann gibts den nächsten kredit zu besseren konditionen. Wenn du stattdessen da rumeierst und zahlungen aussetzt, dann zahlst du beim nächsten mal drauf.


p.s.:
die banken werden erst stinkig, wenn du den kredit schneller zurückzahlst
ich hatte mal nen sparkassenkredit, zu unmöglichen zinsen aber mit einer rückzahlung, das ich quasi JEDERZEIT soviel ich will zurückzahlen konnte.

stand so wortwörtlich im vertrag.

nachdem dann die ersten 3000er tilgungen außer der reihe reingekommen sind, dann haben die die erstmal stur zurücküberwiesen. erst nachdem ich denen ihren vertrag erklärt hatte und mit dem verbraucherschutz gedroht hatte erhielt ich ein kleines "entschuldigung" in form eines 10 euro gutscheins
(natürlich haben die mir jedes hin- und herüberweisen mit gebühren in kosten gestellt )

das teil hab ich dann in 10monaten weggestemmt. und danach die bank gewechselt.


d.h. war natürlich auch cool mit den monatlichen flexiblen raten, eben weil man gerade am anfang so viel wie möglich zurückzahlen sollte.

• niedrige zinsen
• monatliche raten möglichst hoch, oder flexibel (mit minimum)
• vorzeitige tilgung

darauf würde ich achten.