Fragen zu Kredit Zinsen

[MetalForLive]

Tag zusammen,

Ich habe mir bisher noch nie einen Kredit genommen, hatte es bisher auch nicht vor.
In letzter Zeit hab ich schon ein paar mal überlegt einen Kredit für eine etwas größere Anschaffung zu nehmen, bin da aber noch sehr unschlüssig und tendiere momentan auch eher zu nein.

Es gibt ja einmal den effektiven Jahreszins und einmal den Sollzins.
Ich habe das nun so verstanden, angenommen man nimmt einen Kredit von 15.000€
Ich habe einen Sollzins und einen effektiven Jahreszins von 5%

Heißt es, ich zahle 5% von der Summe, also 15.000 pro Monat mehr, wäre dann ja 15750€ und auf die Monatliche Rate aufgeteilt, 328,125€.
Aber dann kommt noch mal der effektive Jahreszins, was für mich heißt, ich muss einmal im Jahr 5% vom Gesamtkredit zahlen was dann eben pro Jahr noch mal 750€ wären und dann eben auf die 4 Jahre aufgeteilt 3000€ + die 750€ die ich sowieso in den Raten mehr zahle.

Für mich heißt das, dass ich für nen 15.000€ Kredit 18.750€ zahlen soll.

Habe ich das ganze richtig verstanden ?

 

[hallo7]

Nein. Der effektive Jahreszins ist das, was du wirklich zahlen wirst, denn dort sollten alle Kosten (Spesen, Bereitstellungsprovisionen, Kontoführungsentgelte, Bearbeitungsgebühren sowie die Kosten von Versicherungsverträgen, wenn deren Abschluss verpflichtend und deren Höhe bereits bekannt ist) inkl. dem Sollzinssatz beinhaltet sein.

Der Sollzinssatz ist in dem Sinn eigentlich egal. Da muss man nur schauen ob dieser variabel oder fix ist (zurzeit wäre ein fixer wohl besser, da die Zinsen schon sehr niedrig sind und wohl eher nicht mehr fallen) und er teilt dir die Höhe des Zinssatzes an sich mit.

Zum Vergleich zwischen Krediten bzw. um die Kosten abschätzen zu können ist der effektive Jahreszinssatz die wichtige Größe.

Ein Sollzinssatz der gleich ist wie der effektive Jahreszinssatz bedeutet, dass keine Nebekosten anfallen, was ich erstmal verdächtig finden würde und genau nachlesen würde.

Der effektive Jahreszins zeigt die eventuellen Zusatzgebühren mit an: Er beinhaltet den Sollzins plus Zusatzkosten und stellt dar, wie viel der Kredit Jahr für Jahr wirklich kostet. Deshalb eignet er sich perfekt als Basis, um verschiedene Angebote für ein Darlehen zu vergleichen. Wichtig dabei ist, darauf zu achten, dass die Laufzeit und die Darlehenssumme bei allen Angeboten gleich hoch sind, da der Vergleich sonst verzerrt wird. https://www.drklein.de/sollzins-effektivzins-faq.html

Den effektiven Jahreszins rechnest du dann jedes Jahr auf den Restbetrag und dann solltest du auf die Kosten kommen. Dafür gibts aber hilfreiche Rechner im Internet.

Bei deinen Betrag (4 Jahre und 5% Sollzins, da komm ich dann auf 6,1 effektiver Jahreszins bei meiner Bank) sollten die Gesamtkosten irgendwo bei ~2100 € liegen (je nach Nebenkosten könnens auch +-300€ sein, oder mehr, manche Banken haben da ganz schöne Vorstellungen seh ich grad^^)

 

[ChristianHainz]

Es gibt keinen Ratenkredit mit monatlicher Zahlweise, bei dem der effektive Jahreszinssatz gleich dem nominalen Jahreszinssatz ist.

 

[MetalForLive]

Ach ich raff das nicht, hab schon gegoogled gemacht und getan aber irgendwie werde ich daraus nicht schlau.
Gibts da evtl. ne Beispielrechnung oder kann mir da jemand evtl. ein Beispiel vorrechnen ?

Ergänzung (25. Mai 2016)

Wenn ich bei Check24 mal gucke, dann steht da z.B.

2/3 aller Kunden erhalten: 4,99% eff. Jahreszins, 4,88% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 16.541,78 €, mtl. Rate 344,62 €, Creditplus Bank

Ist dann dann die 16,541,78€ wirklich das was man am Ende zahlt oder kommen da noch versteckte kosten dazu ?

 

[TheManneken]

http://www.zinsen-berechnen.de/kreditrechner.php

Würde heißen, bei 15.000 € und 5% p.a. effektiv würdest du auf 4 Jahre 16.545,12 € zurückzahlen.

 

[ChristianHainz]

Geh zu einem Bankberater.

Der erklärt dir die Sache und kann dir genau sagen, welche Kosten anfallen.

Bei billigen Internetangeboten kannst du davon ausgehen, verarscht zu werden.

Keiner hat was zu verschenken. Die verpacken es dann so, dass du es nicht merkst.

 

[Hanni2k]

naja, ich finde es schon nicht verkehrt sich vorher zu informieren. Bankberater beraten einen nämlich eher selten, sondern wollen verkaufen. Und bei einer "Beratung" ist das ja alles "kein Problem" und hinterher steht man doof da.

 

[Scheitel]

In dem Beispiel sind die Zinsen aber krass hoch^^
Der verlinkte Rechner von TheManneken berechnet das ziemlich richtig bis auf nen paar cent, habs mit meinen Werten mal gegengerechnet. Der p.a Zins ist das, was man am Ende an die Bank zahlt, wie schon öfter gesagt worden ist.

Wenn man von der Sache verarscht zu werden ausgeht, das Problem hat man doch fast überall, niemand steckt als Laie so tief in der Zins/Kreditmaterie drin, da alles zu sofort und haarklein zu verstehen, wenn man die ganzen Papiere von der Bank vor sich liegen hat.

 

[MetalForLive]

In dem Beispiel sind die Zinsen aber krass hoch^^

Ja deswegen wollte ich mal vorher nachfragen, wären die echt so hoch, würde ich es auf keinen Fall einen Kredit nehmen.

 

[TheManneken]

Hm, irgendwie vertraue ich ja Banken noch am wenigsten, da finde ich jedes Onlineangebot noch am ehrlichsten
Man kann sich doch einfach mal einen Preisvergleich holen, gibt ja genug Portale dafür, wovon check24 z.B. nur eines ist. Ich persönlich (ich nehme an, es geht um ein Auto bei 15.000€?) bin direkt zu der Bank of Scotland gegangen. Egal wohin: man gibt ein, wie viel Geld man braucht und wie lange die Finanzierung laufen soll und die Portale spucken einem aus, wie hoch die Raten sind, ob ggf. noch eine Anfangs- und Schlussrate dazukommen etc.

 

[Scheitel]

Würde vermuten, es kommt auch drauf an, was man finanzieren möchte. Bekannte haben Ende letzen Jahres ne Hausfinzierung für 1,9% abgeschlossen. (Weitere Konditionen kenn ich allerdings nicht).

Wenn ich bei Check24 mit 15K für nen Gebraucht-Autokredit anklicke und irgendwas nicht (mir) komplett unbekanntes an Bank nehme, kommen diese Konditionen dabei rum:

alle Kunden erhalten: 2,95% eff. Jahreszins, 2,91% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 15.908,36 €, mtl. Rate 331,42 €, Targobank

 

[hallo7]

Man sollte aber auch auf die Verzugszinsen achten. Was passiert wenn man mal eine Rate verpasst usw. Auf jeden Fall genau lesen und falls du zu einer Bank gehst, dann nimm dir eine Vertrauensperson mit und lass dir alles erklären, vllt auch mitschreiben was er so sagt.

Kommt dann irgendein Spezialfall zustande hast du gute Chancen, weil der Berater es nicht erwähnt hat und du es beweisen kannst (Zeuge, Protokoll). Klingt vllt übertrieben, aber trau schau wem

 

[_killy_]

Also der Nominalzins und effektiv Zins unterscheiden sich normalerweise durch:
-> Bearbeitungsgebühren die im eff. Zins enthalten sein müssen
-> Zahlungsrythmus ... monatlich vs jährlich
Wenn keine Bearbeitungsgebühren anfallen und du auch nur jährlich zurückzahlen musst, dann ist der nominal- und effektiv-Zins gleich hoch.

Je länger die Laufzeit ist, umso mehr Zins zahlst du auch. Durftest das Geld ja aber auch für einen längeren Zeitraum nutzen.

Verdeckte Kosten gibt es nicht, jedoch solltest du aufpassen keine weiteren Sachen zum Kredit selbst abzuschließen. Ganz beliebt ist hier die Restkreditversicherung - diese bringt für dich als Kunden aus meiner Sicht nicht viel - kostet aber extra.

Der tatsächliche Zins den du zahlen musst hängt:
-> von deiner persönlichen Bonität (monatliches Einkommen vs Kreditrate)
-> der tatsächlichen Laufzeit (1 Jahr vs 5 Jahre)
-> der Besicherung ab. (als Autokredit - Kfz Brief liegt bei der Bank oder Blankokredit - Bank hat keine Sicherheit)

 

[hallo7]

Verdeckte Kosten gibt es nicht, jedoch solltest du aufpassen keine weiteren Sachen zum Kredit selbst abzuschließen. Ganz beliebt ist hier die Restkreditversicherung - diese bringt für dich als Kunden aus meiner Sicht nicht viel - kostet aber extra.

Manche Banken geben sowas aber als Bedingung für den Kredit an, sprich es ist bei manchen Banken Pflicht sowas abzuschließen... Da muss man dann halt genau rechnen bei Vergleichen, denn das ist glaub ich ein Posten der nicht im effektiven Jahreszinssatz drin sein muss (weil variable Kosten).

 

[_killy_]

Eine Restkreditversicherung kann immer nur zusätzlich sein. Wenn die Bank darauf besteht, zu einer anderen Bank gehen oder die eigene Bonität / Kreditwunschhöhe überdenken.

Wenn diese abgeschlossen wird, so ist diese auch nach PAngV im eff. Zins als Kostenfaktor zu berücksichtigen. (alle Kosten die im Rahmen eines Kreditabschlusses anfallen sind im eff. Zins zu berücksichtigen ... so als allgemeine Regel)

 

[hallo7]

Wie gesagt, die Versicherung ist die einzige Ausnahme (die mir bekannt ist) die nicht in den effektiven Zinssatz reinmuss, wenn deren Höhe nicht bekannt ist. Die Bank muss aber darauf hinweisen, dass diese Versicherung auch zu bezahlen ist.

Der effektive Jahreszins berücksichtigt hingegen die Gesamtkosten des Kredits. Er beinhaltet daher neben den Sollzinsen auch Spesen, Bereitstellungsprovisionen, Kontoführungsentgelte, Bearbeitungsgebühren sowie die Kosten von Versicherungsverträgen, wenn deren Abschluss verpflichtend und deren Höhe bereits bekannt ist. Ist die Höhe nicht bekannt, müssen VerbraucherInnen zumindest darauf hingewiesen werden, dass eine Verpflichtung zum Abschluss einer solchen Versicherung besteht. http://www.konsumentenfragen.at/konsumentenfragen/Mein_Geld/Finanzierung/Verbraucherkredit/Sollzinssatz_und_effektiver_Jahreszins

 

[MikeMüller]

Also ich rede lieber mit einem Menschen, als dass ich im Internet bei einer schottischen Bank ewas anklicke, wobei ich keinerlei Ahnung habe.

Verkaufen will mir auch die Bank im Internet was.

 

[Scheitel]

Naja, es kommt wohl immer auch auf die Höhe des Kredites an und was man will.
Persönlich würde ich nen Kredit fürs Haus über 150K auch nicht online bei ner 0815 Bank abschließen, aber nen Auto für 15K schon.

 

[ChristianHainz]

Ich wurde beides nicht Online abschließen.

4 Jahre 15.000 Euro abbezahlen sind eine lange Zeit.

Werd mal in der Zeit länger krank oder arbeitslos.

Dann kannst du mit irgendeiner Hotline telefonieren was du machen kannst.

So gehe ich in die Bank und sitze dem Berater gegenüber und kann das ganze gut ausdeutschen.

 

[_killy_]

@ hallo7

Bei einer Restkreditversicherung steht die Prämie aber schon zu Vertragsabschluss fest. Somit ist dieser Kostenbestandteil immer im Effektivzins.

@ MetalForLive

Persönlich würde ich zumindest bei meiner Hausbank anfragen, wie die Konditionen aussehen. Selbst wenn man online 100€ insgesamt an Zins sparen kann, fehlt immer noch der persönliche Kontakt für Fragen etc.