Das Konstrukt lässt sich mit den "einfachen" Tilgungsrechnern nicht ganz so einfach nachvollziehen.
Laut Plan der Bank sieht das Szenario so aus:
Es wird monatlich getilgt (Rate 2.442,80 €), aber nur quartalsweise Zinsen gezahlt. Außerdem kommt quartalsweise eine Gebühr von 28,40€ hinzu. Zinsen und Gebühr werden aber nicht separat bezahlt, sondern werden der jeweiligen Restschuld ("ausstehendes Kapital") zugeschlagen.
Ihr tilgt also im Quartal 3x 2.442,80€ zum Monatsersten, und am Quartalsende (jeweils am Monatsletzen) werden Zinsen + Gebühr abgebucht.
Die Konstruktion kann man durch ein "übliches" Annuitendarlehen mit monatlicher Rate (wobei sich die monatliche Rate in Zins und Tilgung aufteilt) "in etwa" simulieren:
Darlehensbetrag (31.12.2021) = 833.622,28 €, Laufzeit 25 Jahre, Zinssatz 1,16% (!) bzw. genauer: 1,1552%, anfängliche Tilgungsrate 2,36%, monatliche Rate (Zins + Tilgung) = 2.442,80 € (siehe angehängte Tabelle).
Die Restschuld zum (jeweiligen) Jahresende bei dieser Berechnung unterscheidet sich dann nur im vernachlässigbaren Bereich von 100...200 €. Nach 25 Jahren entspricht sie dem, was die Bank ausgerechnet hat.
Noch etwas akkurater ginge die "Simulation" mit quartalsweisen Raten. Ich halte die Darstellung mit monatlich gleichen Raten für Zins+Tilgung jedoch für am aussagekräftigsten, denn der Darlehensnehmer rechnet ja auch meistens damit, was er monatlich so aufbringen kann.
Damit kann man dann auch weitere Überlegungen für die Zeit nach Ende der Zinsbindung anstellen:
Steigen die Zinsen nach Ablauf der Zinsbindung (also nach 25 Jahren) auf 4,00%, müsste man bei gleicher Rate noch weitere 11 Jahre abbezahlen (Gesamtlaufzeit 36,15 Jahre). Oder die Rate auf stolze 4.420 € p.M. erhöhen, dann dauert es nur 5,5 weitere Jahre (Gesamtlaufzeit 30,5 Jahre).
Steigen die Zinsen dagegen auf 8%, ist man bei gleicher Rate über 15 weitere Jahre dran (Gesamtlaufzeit über 40 Jahre)...
Oder mal was anderes: gelänge es euch, die monatliche Rate auf glatt 2.500,- € anzuheben, dann wäre die Restschuld nach 25 Jahren bei rund 243.500,- €, also rund 20.000,- € niedriger als bei den 2.442,80 €. Oder ihr lasst diese "Gebühr" von läppischen 28,40€ im Quartal (rund 9,50€ im Monat) vom Girokonto abbuchen, und nicht auf das Darlehen aufbuchen, dann spart ihr dadurch nach 25 Jahren immerhin über 3.000,- € ...
Daran sieht man mal wieder schön, wie sich bei solchen langen Laufzeiten eine höhere Tilgung am Ende bemerkbar macht.
Danke fürs Lesen und viele Grüße,
jof
