Frage bzgl. betrieblichen Altersversorgung

[-Overlord-]

Hallo Leute

Hat jemand Ahnung von der betrieblichen Altersvorsorge - ich hab ja eine Menge Interessen, aber sowas gehört absolut nicht dazu. Und im Moment nervt mich so ein Mann von der Deutschen Bank ab.

Hier mal grob die Konditionen:

Monatlicher Nettoaufwand: 52,62 €
Monatliche Steuerersparnis: +26,91 €
Monatliche Sozialversicherungsersparnis: +20,47 €
Monatlicher Bruttoaufwand: 100 €
Monatlicher Beitrag des Arbeitsgebers: +20 €
Monatlicher Beitrag ins Produkt: 120 €

Das ganze ist bei der Bank of Zurich und ist die 5 Sterne AnsparRente.

Ist das gut oder gibt es bessere Dinge? Ein Kumpel meinte z.B. ich soll in einen Wertpapiersparplan investieren.

Was meint ihr? Erfahrungen?

Vielen Dank schon mal

Greetz
Overlord

 

[Sunnyvale]

Geht die Initiative denn vom Arbeitgeber aus oder ist das ein Vorschlag deiner Hausbank?

In der Regel entscheidet der Arbeitgeber über den Anbieter, eventuell lassen kleinere Betriebe mit sich reden. Ein Recht auf Wahlmöglichkeit (ausser ja/nein) exisitiert meines Wissens nach nicht.

Wie über eine bAV ein Wertpapiersparplan bedient werden soll, muss dein Freund mal genauer erklären. Das dürfte eigentlich nur über eine fondbasierte Versicherungslösung möglich sein. Für Verluste haftet nämlich der AG!

 

[-Overlord-]

Das ging vom Arbeitgeber aus

 

[|MELVIN|]

Das entscheidende bei den Konditionen hast du vergessen: Wieviel kommt am Ende der Laufzeit mindestens raus?! Solche Angebote klingen immer erstmal verlockend, weil man 120 € einzahlt aber nur 60 € weniger netto hat. Man muss aber berücksichtigen, dass das ganze dann nachgelagert versteuert wird und durch die geringeren Sozialversicherungsbeiträge die Ansprüche aus der gesetzlichen Rente (moderat) sinken. Dennoch halte ich betriebliche Altersvorsorge durchaus für eine gute Sache, ich habe auch eine.

 

[Sunnyvale]

Dann wirds nicht viele Möglichkeiten geben, ja oder nein.

Ansonsten stehe ich dem Produkt eher skeptisch gegenüber, weil hier wieder nur "Modethemen" der Finanzkrise aufgegriffen werden - Sicherheit der Geldanlage.
Verkauft wird dann selbstverständlich nur ein Standardprodukt.
Einzige Innovation ist die Verteilung der Gelder auf 5 Konzerne in einem Versicherungsmantel.

Frag doch mal spassenshalber nach den Kosten (Abschluss / Vertrieb, laufende Verwaltungskosten) - ich denke die werden deutlich über Marktdurschnitt liegen.
Sowas steht dummerweise erst in der Police, vor Abschluss bekommt man die Konditionen selten zu Gesicht.

 

[-Overlord-]

@|MELVIN|
Bei Abschluss vom 01.09.2012 wären es bis 01.09.2052:

Lebenslange monatliche Rente:
Garantiert: 263,32 € / inkl. Überschuss: 475,26 €

Einmalige Leistung im Erlebensfall:
Garantiert: 73.277,69 € / inkl. Überschuss: 132.256,16 €

 

[|MELVIN|]

Einmalige Leistung im Erlebensfall:
Garantiert: 73.277,69 € / inkl. Überschuss: 132.256,16 €

Dann beträgt die garantierte Beitragsrendite (bezogen auf 1.440 € Jahresbeitrag über 40 Jahre) nach meiner Rechnung nicht mal 1,5%.... Nicht gerade profitabel. Wird vom Überschuss auch ein Teil garantiert oder ist der im Worst-Case 0 €?!

 

[Sunnyvale]

Es sind sogar nur 1,16% auf die Gesamtsumme von 120€ monatlich, die Berechnung auf Grundlage der "Eigenleistung" von 52,62€ ergibt dann allerdings 4,7% aufs Eigenkapital.

Auf jeden Fall sprechen die Zahlen für hohe Kostenraten.
In der Geldanlage unterscheiden sich die Versicherungen nämlich alle nur marginal - investiert wird zwangsläufig am Kapitalmarkt in Anleihen mit Investmentstatus.
Diese werfen derzeit kaum 4% ab, was das Aufsichtsamt zur Senkung des Mindestrechnungszinses auf derzeit 1,75% veranlaßt hat.
Damit rechnen alle Versicherungen, dem Kunden bleiben somit 1,75% minus Kosten garantiert, einzig über einen Anbieter mit geringen Verwaltungskosten findest du ein für dich halbwegs attraktives Angebot.

Nur nochmal zum Verständnis: ich finde sowohl Riester als auch bAV durchaus gute Ideen des Gesetzgebers, einzig das viele Versicherungen dies als Selbstbedienungsladen gebrauchen ist unschön.
* gutes Gehalt -> bAV (Steuersparmodell)
* niedriges Gehalt und / oder viele Kinder -> Riester (Zulagen)
* gutes Gehalt und viele Kinder -> bAV + Riester

 

[|MELVIN|]

Es sind sogar nur 1,16% auf die Gesamtsumme von 120€ monatlich, die Berechnung auf Grundlage der "Eigenleistung" von 52,62€ ergibt dann allerdings 4,7% aufs Eigenkapital.

Sein eingezahltes Eigenkapital ist 100 € monatlich, denn um diesen Betrag wird sein Bruttolohn geschmälert. Man darf nicht nur auf den Netto-Abzug schauen. Das weniger an Brutto hat nämlich beispielsweise zur Folge, dass Ansprüche aus Arbeitslosengeld und gesetzlicher Rente sinken. Auch die Steuerersparnis ist so in der Höhe nicht richtig, da die Steuerzahlung nur in die Zukunft geschoben wird (nachgelagerte Besteuerung). Auch mit den aktuell garantierten 1,75% in der Versicherungswirtschaft ist das so eine Sache, denn dies entspricht nicht der effektiven Beitragsrendite. Da kommen noch Verwaltungs- und Abschlusskosten dazu und effektiv liegt man dann vielleicht bei 1,25%... Da bekommt man selbst heute noch auf jedem guten Tagesgeldkonto mehr, bei Sparbriefen sogar deutlich mehr.

 

[Sunnyvale]

Da bekommt man selbst heute noch auf jedem guten Tagesgeldkonto mehr, bei Sparbriefen sogar deutlich mehr

Alles Schön und Gut, hat nur wenig mit der Fragestellung bAV zu tun.
Dann nimm deine ~55€ Netto, leg die in Sparbriefen @3,5% an, zahle jedes Jahr Kapitalertragsteuer und hoffe auf mehr als 73.300€ in 40 Jahren.
Sind am Ende (bei konstantem Zinssatz) keine 57.000€ (nach Steuer) - so schlecht sind die Versicherungsprodukte dank nachgelagerter Versteuerung und Spareffekten in der Gegenwart nicht.
Und da bei ihm der Arbeitgeber auch noch einen Teil beisteuert, gehen jeden Monat 120€ in den Rententopf.

Sein eingezahltes Eigenkapital ist 100 € monatlich

 

[|MELVIN|]

Ich habe lediglich geschrieben, dass es unsinnig ist, sein Geld in eine private Rentenversicherung mit 1,25% Beitragsrendite zu stecken, wenn man auf Tagesgeldkonten bis zu 2% bekommt. Dass dies auch für BAVs gilt habe ich nirgends geschrieben! Alleine schon der Arbeitgeberzuschuss macht diese Form der Altersvorsorge rentabel! Wie bereits geschrieben: Ich habe auch eine.

 

[-Overlord-]

Also ist das Ding nun zu empfehlen oder eher nicht?