Stock86 schrieb:
Der Vertrag ist somit aktuell 20 Jahre alt. In dieser Zeit wurden ca. 13.600€ an Beiträgen eingezahlt. Nun steht der heutige Rückkaufswert bei 16.000€. Also ist zumindest kein Geld verloren, aber 2.400€ Wachstum in 20 Jahren empfinde ich auch nicht als besonders viel.
Keine einzige LV/private RV ist vom Anbieter auf einen Rückkaufswert ausgelegt. Renditen sind immer zum Ablaufdatum, max. zum Beginn einer flexibelen Ablaufphase zu betrachten. Alles andere ist, wie das bei uns so schön für eine andere "Altersrückstellung" in der Firma heißt, ein Störfall für den Anbieter.
Stock86 schrieb:
Leider bekomme ich keine genauen Kontoauszüge und kann somit nicht erkennen was jährlich noch an "Verwaltungskosten" entsteht.
Mich interessiert das bei meiner privaten RV von 1999 nicht (mehr). Mich interessiert, welche Gesamtrendite auf meine Einzahlung bis zum Ablauf im Jahr 2035 entstehen, wie dies während der flexiblenen Phase von 2030-2025 aussieht, und zur Not noch, was ich mir bei Auflösung und Invest zum Ablaufzeitpunkt erträumen würde.
Denn im Gegensatz zu meiner pRV, die mir einen mindest-Endbetrag garantiert, wenn ich außer dem Einhalten des Sparplans nichts mache, kann der ETF auch gerne mal um 30-50% kurz vor Ende (hier also 2036) einbrechen. Will ich das Geld nicht irgendwann zwischen 2033 und 2046 nutzen und habe u.U. keinen Bock darauf, einige Jahre vorher regelmäßig den Markt einzuschätzen und ggf. frühzeitig umzuschichten, sondern möchte genau 2035 (bzw. bei Dir 2036) das Geld nutzen, bewerte ich das zusätzlich mit. Wenn Du aber schon weisst, dass Du 2036 das Geld sowieso nicht nutzen wirst und es dann in einen ETF fließt, sieht es anders aus.
Stock86 schrieb:
Laut Übersicht des Vertrages steht er aktuell auf die letzten 20 Jahre bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 3,93%.
Das dürfte nur auf den Sparbetrag und nicht auf Deine eingezahlten Beträge gelten. Genauso wie Renditezusagen im Vertrag.
Stock86 schrieb:
Soll ich einfach alles so laufen lassen, da es durch die steuerfreiheit kein schlechter Deal ist oder kündigen und anderweitig investieren oder habe ich insgesamt einen Denkfehler?
Schnapp Dir OpenOffice, nimm den aktuellen Rückkaufswert (die Vergangenheit änderst Du nicht mehr) und die zukünftigen Zahlungen, und rechen aus, welche Rendite Du nach Steuer im ETF benötigst. Ggf. tut es auch ein Rechner aus dem Netz, wenn die Einzahlungen konstant bleiben.
Meine private RV läuft bis 2035 und der Endbetrag dient ab dann als risikoarmer Teil der Auszahlung meiner angesparten Rücklagen (außer die Politik beschließt bis 2035 etwas anderes). Da plane ich lieber mit etwas weniger Rendite, die ich aber 2035 "garantiert" habe, wie auch bei dem Betrag mit mehr Risiko und dem Problem, dass die Wette auch schief gehen kann.
Wie im Finanztip Forum immer so schön geschrieben wird: ohne eine gesamtheitliche Betrachtung Deiner Finanzen und Risikotragfähigkeit kann Dir keiner Sagen, was sich für Dich lohnt oder was Du tun sollst.
Der wurde damals von meiner Mutter abgeschlossen und ich habe erst letztes Jahr etwas davon mitbekommen und die monatlichen Zahlungen (aktuell 65€) übernommen. Daher darf ich mich so oder so nicht beschweren, weil es bis jetzt quasi geschenktes Geld ist. Der Vertrag ist (falls ich bis dahin noch lebe) darauf ausgelegt, dass er zum 50. Geburtstag ausgezahlt wird.
