Hauskredit

[_killy_]

@snickii

Aktuell haben wir ein historisch niedriges Zinsniveau, weil der Leitzins von der EZB negativ ist.

Was in 10 Jahren ist, weiß wirklich niemand, wir haben aktuell 2 Tendenzen:

1) aktuelle Entspannung der aggressiven Zinspolitik und der Liquiditätsschwämme der Märkte, Länder wie Griechenland und Italien sind "übern Berg" und die EZB kann nach und nach die Zinsen hoch setzen um die Inflation zu bekämpfen (langfristiges Inflationsziel ist ja 2%)

2) durch Ausbruch eines Krieges in der Ukraine, gehts wirtschaftlich in Europa steil bergab, die EZB drückt weiter die Zinsen und schwemmt die Märkte mit Geld

 

[snickii]

Ich würde da eher einen möglichst sicheren Weg wählen, schließlich steht auch irgendwann Nachwuchs an..
Dieses Thema ist doch breiter gefächert als ich dachte, aber wenns um Geld geht wirds immer kompliziert.

Mal schauen was morgen Abend die Frau von der Bank sagt. erstmal wollte ich den leichten weg versuchen und nur dort fragen und ja es wird keine Kreditabfrage geben. Mich interessieren nur Konditionen.

 

[_killy_]

Also die typische Frage die du hast ist doch, wie viel Kredit kannst du dir beim aktuellen Zinsniveau leisten. Somit ist nicht nur der Zins interessant, sondern viel mehr, was bekommst du maximal von der Bank, was du dir noch leisten kannst.

Hierbei geht man normalerweise so vor, dass Zins- & Tilgungsleistungen des Kredits ungefähr deinen jetzigen Mietausgaben entsprechen sollten.

So haben wir ebenfalls die Finanzierung strukturiert, da wir ja aus der Vergangenheit wussten, dass wir uns die Miete ja leisten können.

Und ja, Kinder sind nochmal ein finanzieller Einschnitt. Gerade in den ersten Jahren bis zur Grundschule gibt man da extrem viel Geld aus. (wir haben 3 Kids ...)

PS Ostseenähe - wir schauen grad nach einem Ferienhäusen im Kreis Nordwestmecklenburg, die Preise sind wirklich nicht nett.

 

[snickii]

So kann ich nicht kalkulieren weil wir zu Zweit in einer sehr günstigen Wohnung wohnen. Wir zahlen nur 550€ / Monat. Hab hier aber auch mal alleine gewohnt + Autokredit - von daher kann ich schon gut einschätzen was möglich ist.

Zufälle gibts... ihr sucht ein Ferienhaus in NWM und wir ein Einfamilienhaus in NWM.
Direkt an der Ostsee ist es auch sau teuer, da sollte man eher ein Stück tiefer gehen Ortsmäßig.

 

[Phrasendreher]

@snickii Erwarte nicht zuviel von Deinem/Eurem Gespräch mit der Bänkerin.
Es geht nicht nur Euch so, dass Objekte (sehr, sehr) knapp sind, das gibt es in vielen Teilen des Landes.

Das Problem ist auch nicht (nur), dass auf einmal alle auf die Idee kommen, eine eigene, selbst genutzte Immobilie wäre der Lebenstraum - vielmehr gibt es einfach sehr viele Leute und Unternehmen mit sehr viel Geld und/oder Kreditwürdigkeit, so dass sie die günstigen Zinsen nutzen, um in Betongold zu investieren.

Die kaufen den Markt leer, um das vorhandene oder günstig erhaltene Geld für sich arbeiten zu lassen (in Ermangelung besserer relativ risikoarmer Investitionsmöglichkeiten). Schliesslich ist Neubau derzeit ebenfalls besonders unattraktiv (Rohstoff- und Personalkosten, Grundstückspreise, gesetzliche Auflagen, Mangel an Bauplätzen uvm.).

Als ich meinen Bänker mal auf die Thematik angesprochen habe, forderte er mich auf, mit einem konkreten zu finanzierenden Objekt wiederzukommen; vorher ist wohl nicht viel drin.

 

[Thorle]

Und bitte mit Sondertilgungen genau überlegen. Die meisten wollen es haben und meinen das sie das auf jeden Fall machen werden. Wenn du aber erstmal drin wohnst fallen dir so viele tolle Sachen ein, die man am/im/ums Haus machen kann. Meistens stecken die Leute da lieber die 3-4T€ rein als Sondertilgungen zu leisten. Die Rate (Miete) zahlt man ja weiter.

 

[snickii]

Die Bank konnte nicht sehr viel dazu sagen, wir haben halt mal ausgerechnet wieviel überhaupt ungefähr möglich wäre. So kann man sich jedenfalls besser umschauen und nimmt nichts was über dem Budget liegt.

Wenn ein interessantes gefunden wurde kann ich der Bank ein Exposé oder Link zum Haus schicken. Dann rechnen die das mal durch. Im selben Atemzug werde ich dann aber auch mal andere Banken fragen.

Übrigens wurde dann auch direkt die Variante mit dem KfW Kredit vorgeschlagen, ist wohl aktuell die beste Wahl.

 

[Thane]

Die KfW Kredite haben aber afaik immer nur zehn Jahre Zinsbindung, also aufpassen. Danach muss man mit den marktüblichen Konditionen weiter finanzieren.
Da bietet sich ggf. an, mit einem Bausparvertrag zu arbeiten.

 

[jof]

Die Bank rechnet aus, "wieviel überhaupt möglich ist"...? Möglich ist doch alles, in Abhängigkeit von eurer finanziellen Situation. Ihr müsst wissen, wie viel Eigenkapital da ist und wie hoch die Rate sein darf. Dann würde ich mir selbst ausrechnen, was "möglich" und was "gewollt" ist.

Der wichtigste Punkt wurde weiter oben bereits gegannt: dass die Immobilie samt Kaufpreis passt.

finanzieren kann man einen beliebigen Anteil. Ich habe noch die Beleihungsgrenzen 60% und 80% im Kopf, wenn die (jeweils) überschritten werden, sind die Zinsen entsprechend höher. Auch eine 100%-finanzierung ist möglich, wenn Sicherheiten für die Bank da sind (oder es wird richtig teuer).

 

[_killy_]

@jof

Früher konnten Hauskäufer und Banken ganz gut entweder 60% oder 80% des Beleihungswerts finanzieren. Dass geht aber bei den aktuellen Kaufpreisen gar nicht.

Du musst dir ja mal vorstellen, dass grob ca. 80% des Kaufpreises der Beleihungswert sind. Davon noch 60% Kredit, heißt dass du nur 48% des Immobilienkaufpreises als Kredit nimmst und den Rest aus Eigenkapital stemmst.

Wir haben die 100% Finanzierung des Kaufpreises gemacht. Eigenkapital reichte für die Nebenkosten. Der Zinssatz bei der Hausbank liegt bei 1,8% (letztes Jahr - für 15 Jahre fix).

Die Bank interessiert sich zum Einen für die Sicherheit - das Häuschen. Aber auch die Bonität - sprich, Belastung aus dem Kredit vs Einkommen. Hier muss das Verhältnis stimmen, dann gehen die Zinsen auch nicht wirklich hoch.

 

[illo47]

Kleiner Tipp von meiner Seite: Die Tilgung möglichst nicht zu hoch machen, damit du bei Jobverlust usw. auch noch abgesichert bist. I.d.R. hast du bis zu 5-10% Sondertilgung möglich pro Jahr. Damit schaffst du es dann ja sowieso innerhalb von 10-20 Jahren komplett zurück zu zahlen alleine durch Sondertilgungen.
Welche Auswirkungen das Erbe bei dir hat musst du dann selbst überlegen.
Denke ein Zinssatz von etwa 1% sollte realistisch sein.

 

[snickii]

@Thane das mit dem Bausparvertrag wurde auch erwähnt und das der Kfw 10 Jahre Zinsbindung hat ist auch bekannt, ich gehe da auch lieber den sicheren weg denke ich.

@jof "in Abhängigkeit der finanziellen Situation" und genau dort haben wir angesetzt. Was können wir uns überhaupt leisten? Das wurde beantwortet. Hätte man sich sicher selber ausrechnen können aber es war doch recht informativ fand ich.

@_killy_ ziemlich ähnliche Konditionen hätte ich bei der Bank bei der ich gestern war. Wenn ich eine 100% Finanzierung machen würde.

 

[nik_]

Also 1% Zinssatz sehe ich nicht mehr, wie zindelino es tut, außer du hast mehr als 50% Eigenkapital und die Bank nimmt doch mit Kusshand

 

[snickii]

1% gibt's nicht mehr, ist in den letzten 3 Wochen gestiegen. Liegt jetzt eher bei 1,5-1,8%

Trotzdem noch verdammt gut gegenüber früher.

 

[dagobert98]

Was ist eigentlich der Unterschied zwischen einem Immobilienkredit oder einer Bausparkasse? Eigentlich nimmt man letzteres ja nur wahr, wenn man längere Zeit schon einen Bausparvertrag gespart hat. Trotzdem bieten die Kassen ja eine Immofinanzierung auch über ein Bausparprodukt an, in dem Fall muss man halt das EK dann dazu nutzen den direkt zuteilungsreif zu bekommen? Gibts sonst keine Unterschiede?

Weiß jemand wie Konkret eine Bank werden kann wenn man die Eckdaten bei einem Erstgespräch schon nennt, aber nicht will, dass bei der Schufa angefragt wird?

 

[snickii]

Bei mir ist es so das ich der Bank ein Exposé zuschicken kann und Sie das durchkalkulieren, wäre quasi eine Konditionsanfrage und keine Kreditanfrage.

 

[Faluröd]

Was für einen Bausparer spricht: Etliche Anbieter verzichten bei kleinen Darlehen (theoretisch bis 50.000€ möglich) auf einen Grundbucheintrag. Damit kann man sich für den Hauptkredit zusätzliches "Eigenkapital" leihen.

Diese Eigenschaft könnte in Verbindung mit dem 10-jährigen KfW-Kredit und längerer Vertragslaufzeit des Hauptkredites interessant sein. Wenn in diesem Fall der KfW-Kredit nach 10 Jahren nicht getilgt ist, dann gibt es folgendes Problem: Der Platz 1 für die Grundschuld ist bereits durch den Hauptkredit blockiert. Man bräuchte also entweder eine Bank, die mit nachrangiger Grundschuld zufrieden ist (-> nicht so einfach), man schließt den KfW-Anschlusskredit bei derselben Bank wie der Hauptkredit ab (-> man legt heute schon den Vertragspartner fest, kennt aber die Konditionen nicht), oder man kündigt alles (-> die längere Zinsbindung war umsonst). Wenn man in der Situation die restlichen Schulden auf ein unbesichertes Bauspardarlehen umlegen kann, ermöglicht das neue Optionen.

Das soll aber keine generelle Empfehlung für Bausparer sein. Im Gegenteil, es gibt genug Fälle, in denen ein normales Annuitätendarlehen besser ist als eine Konstruktion mit Bausparer. Also empfiehlt es sich, selbst nachzurechnen, und auch Angebote komplett ohne Bausparer einzuholen.

 

[snickii]

Sind diese Dr.Klein zwecks Kreditkonditionen eigentlich seriös? Mich würde einfach mal aus Interesse interessieren was man dort so bekommt.
Wir haben jetzt 2 mögliche Immobilien im Internet gefunden und sind dort auch schnell aktiv geworden bzgl Besichtigung.

Ich hatte der Hausbank ein Exposé geschickt Freitag und das andere bekommt sie auch noch. Als Kaufmann verlasse ich mich aber nie auf eine Anlaufstelle. Aus dem Grund habe ich einfach mal das teurere Haus bei Dr.Klein angefragt.


Die Hausbank berücksichtigt ja auch einen möglichen Zinsanstieg und gibt einem dies bezüglich einen niedrigeren Kredit. Bei solchen Vergleichsportalen kann ich mir vorstellen das die sowas nicht einkalkulieren, obwohl ja letztendlich auch zwischen Banken verglichen wird. Diese wiederum wollen da ja auch sicher sein.

Letztendlich gibt mir das eine gewisse Verhandlungsgrundlage für die Hausbank - das ist der springende Punkt weshalb ich mehrere Anbieter brauche.

Edit: Bewertungen von Dr.Klein sind recht schlecht habe ich eben gesehen, gibt's noch andere Anbieter? Oder sollte man einfach selber mal verschiedene Bank kontaktieren?

 

[jof]

Ich finanziere seit rund 20 Jahren nur noch über einen mir bekannten Finanzierungsvermittler in Wiesbaden.

Keine der von mir aufgesuchten Banken konnte mit diesen Konditionen mithalten.

Daher meine Empfehlung: mehrere Finanzierungsvermittler im näheren Umkreis kontaktieren und Ansprechpartner nennen lassen. Exposé persönlich vorbeibringen und sich einen Eindruck vom Vermittler machen. Dann Konditionen nennen lassen und mit "dem besten" weitermachen.

 

[snickii]

Ich hatte nun noch Interhyp das Exposé zukommen lassen, die haben hier auch eine Niederlassung. Dort werde ich vermutlich auch persönlich nochmal hingehen. Die vergleichen ja.